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CMIC:民营银行发展情况及问题逐步显现
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发布时间:2018-05-29 09:53:54   来源:赛迪智库   作者:中小企业研究所

  【CMIC讯】成立民营银行是落实普惠金融规划的重要抓手,也是补足小微企业融资短板、完善现有金融体系的重要举措。自2014年银监会批准成立民营银行以来,依托差异化的市场定位和发展战略,机制灵活、效率高、适应性强等优势,民营银行缓解小微企业融资难的作用逐步显现。

  一、民营银行逐步成为小微企业融资的重要渠道
 
  (一)与商业银行互为补充,定位服务小微企业
 
  银行信贷是小微企业获得融资的主要途径。由于小微企业抵质押物少,生产、财务、销售信息不健全,银行需投入更多的人力、物力来对企业进行调查、评估,所以股份制商业银行均把大型、中型企业列为主要客户,“量大面广”的小微企业获得的信贷资源十分有限。差异化的市场定位和发展战略是民营银行生存的根本前提,与股份制商业银行不同的是,民营银行主要是为中小微企业、“三农”和社区提供更有针对性、更加便利的金融服务,是金融体系的重要组成部分。
 
  2014年银监会批准了5家民营银行,2016年银监会又批准了12家民营银行,民营银行从最初的5家增加至现在的17家,覆盖范围不断扩大。按是否设置实体网点划分,民营银行主要有“线上+线下”与“仅线上”两种模式,“仅线上”模式不设置实体网点,也被称为“互联网银行”,微众银行、网商银行均为这种模式。
 
  (二)业务模式不断创新,服务小微企业成效初步显现
 
  经过近三年的探索,我国民营银行业务规模初步成型。按照业务对象与范围进行划分,民营银行的经营模式主要有四种:“小存小贷”(限定存款上限,设定财富下限);“大存小贷”(存款限定下限,贷款限定上限);“公存公贷”(只对法人不对个人);“特定区域存贷款”(限定业务范围、区域范围)。如首批民营银行中,天津金城银行侧重于“公存公贷”,浙江网商银行侧重于“小存小贷”,温州民商银行和上海华瑞银行则定位于“特定区域存贷款”。
 
  民营银行自开业以来,整体运行审慎稳健。2016年,民营银行经营业绩大幅增长,不良贷款率仅为0.54%,与商业银行的1.81%相比处于较低水平。截至2016年底,8家开业的民营银行贷款余额约800亿元。
 
  二、民营银行发展中显露的三大问题
 
  (一)网点少、开户难,客户受众有限
 
  按照《中国银监会市场准入实施细则》,民营银行只允许“一户一行”,即在总行所在城市仅可设1家营业部,不允许跨区域开设网点,这就意味着民营银行主要是为所在辖区内的中小企业服务,限制了民营银行服务小微企业的范围,限定了民营银行业务拓展,也不利于吸引民间资本投资银行业。
 
  民营银行中的微众银行、网商银行均为互联网银行,不设线下网点,具有少网点、少人工的特点,大幅降低银行管理与服务成本,进而降低小微企业贷款成本。根据人民银行2015年底发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,全功能的I类账户必须柜台办理,远程开户仍未开放,两家互联网银行只能给用户开设Ⅱ类账户或Ⅲ类账户,Ⅱ类账户或Ⅲ类账户在单日支付额度等方面受到限制,小微企业在互联网银行开户积极性受到影响。
 
  (二)吸储能力弱、放贷金额少
 
  由于近几年金融风险频发,储户倾向于选择实力雄厚的国有银行、股份制商业银行进行储蓄。尽管民营银行大股东多为行业领军企业,资金实力雄厚,但是民营银行在我国属于新生事物,品牌知名度不高,储户选择较为谨慎;此外,民营银行主要对中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域提供金融支持,目标客户储蓄能力相对较弱。
 
  按照《国务院办公厅转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知》(国办发〔2015〕49号)规定,民营银行有承担剩余风险的制度安排,防止风险外溢,发起人切实自担风险,自愿承担银行经营风险。承诺承担剩余风险,也就意味着民营银行股东承担无限连带责任,民营银行目前仍处于发展期,在运营、管理等各方面仍处于探索中,为控制风险所以放贷较为谨慎。截至2016年末,8家开业的民营银行800亿元贷款余额仅占小微企业贷款余额总量(20.84万亿元)的0.384%,为小微企业融资服务非常有限。
 
  (三)金融产品和服务尚未形成完整体系
 
  目前,已开业的民营银行均结合自身特点推出了金融产品,如深圳前海微众银行的“微粒贷”、温州民商银行的“旺商贷”“商人贷”“益商贷”“旺业贷”、浙江网商银行的“旺农贷”等,尽管金融产品总量繁多,但实际上,仅是命名“纷繁花哨”,各产品之间的差异主要体现在贷款利率的细微差别。多数民营银行笼统地将服务对象定位为小微企业和个人,类似于“旺农贷”这种针对具体行业和群体的精细化金融产品极少,精准化服务程度严重不足。各民营银行亟需找准定位,根据服务对象行业特性、投资特点、抗风险能力等,进一步细分客户,并提供针对性的金融产品,为小微企业提供全方位、全覆盖的金融服务。

责任编辑:言笑晏晏

 
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