【CMIC讯】步入2015年以来，从1月份首个拿到银监会批复的民营银行——前海微众银行正式开业，到6月份浙江网商银行“开门迎客”，国内首批试点的5家民营银行已全部对外开展业务。随后，国务院办公厅又转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，指出要鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展。在国家政策的积极引导下，更多的民营企业向银监会提交了第二批民营银行的批复申请，其中广东地区最为活跃，首批无入选的中西部地区也掀起了新一轮的民营银行申办潮。

　　一、首批民营银行的模式各异，服务定位却又殊途同归

　　2014年国务院批准的首批5家民营银行试点名单包括：深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行，背后分别对应的是腾讯、百业源、均瑶、美邦、正泰、华峰、华北、麦购、阿里、万向等10家民营资本大股东（每家民营银行对应两个发起人）。按照民营银行试点方案筛选申请者的五条主要标准，5家首批获批的试点银行均采取了差异化的市场定位和特定战略。

　　具体来看，浙江网商银行和深圳前海微众银行依托阿里、腾讯两家互联网巨头，走得是“互联网+银行”路线，只做纯粹的网络银行，不设物理网点，也不做现金业务。其中：腾讯提出的运营模式是“大存小贷”，其推出的“微粒贷”产品，额度在20万元以下；阿里推行“小存小贷”的运营模式，明确不做500万元以上贷款。这两种运营模式都契合了互联网思维的精髓——定位于长尾客户，注重于流量经济。其他三家民营银行走得是类传统银行路径，均设立实体网点，上海华瑞银行与天津金城银行设立在两市自贸区内，倾向于提供跨境服务，不同的是前者采取“投贷联动”模式，后者实施“公存公贷”，只对公提供服务，另外一家温州民商银行则致力于提供供应链金融服务。

　　首批5家民营银行虽然发展模式和路径不尽相同，但为小微企业、“三农”等提供融资便利而又不追求短期盈利的服务定位可以说是“殊途同归”，同时5家试点银行又是在“大众创业、万众创新”的时代背景下应运而生，未来都将是增强实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域的更有针对性、更具实操力的金融支撑。

　　二、前期与传统银行优势互补，远期倒逼传统银行改革

　　目前，中国的企业贷款利率要远高于美国、德国、日本等发达国家，这就导致实体经济的净资产收益率往往难抵企业的融资成本，高昂的利息支出以及复杂、严苛的审核标准极大限制了中小微企业的融资活动。民营银行的出现弥补了传统金融服务在中小微企业这一领域的缺口，特别是“互联网+”国家战略的发布进一步推动互联网企业广泛参与普惠金融，像浙江网商银行、深圳前海微众银行这样背靠互联网企业的民营银行也必定会不断涌现，这些互联网企业主导的民营银行通过将互联网思维的精髓引入到传统金融业来，能够极大地提高传统银行服务的运营效率，降低整个银行业的经营成本。

　　但从目前的发展阶段来看，仅凭现有的几家民营银行、现有的业务范围去撼动传统银行的竞争地位，改变目前我国银行业的竞争格局是不现实的。民营银行的目标定位用户往往是中小微企业，大型企业的金融服务业务仍旧将在很长一段时间内被传统商业银行牢牢把控。从这个角度来看，二者针对于高低两个目标市场优势互补的发展格局，有利于我国多层次金融体系的建设和完善，有助于提高中国银行业市场的整体竞争力和抗风险能力。

　　从远期来看，随着民营银行的开设标准、股东持股比例、业务模式等越来越成熟，民营银行的发展必将迎来常态化，未来民营银行染指大客户、大企业的融资需求服务也极有可能，民营资本特别是互联网的创新活力注入到传统银行服务必定会引发国内银行业的“鲶鱼效应”，甚至会威胁到传统商业银行自身的生存和发展，从而倒逼传统商业银行进行体制机制的改革。但总体而言，民营银行要想在规模、市占率等方面形成与当前国有为主导银行之间的竞争还有很长的路要走。

责任编辑：拂晓晨风