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CMIC:带来众多益处 数字金融的变革力量
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发布时间:2018-11-27 09:37:34   来源:赛迪智库   作者:赛迪智库

  【CMIC讯】一、数字金融将为个人、中小微企业和金融提供商带来众多益处
  
  预估数字金融将新增16亿个人使用金融服务。数字技术可帮助金融服务提供商能够接触到新客户,并向目前已在使用某些正规金融产品的个人和家庭扩展服务。根据调查数据预估,数字金融的增长可帮助16亿新增账户持有人使用正规金融服务,帮助其在低风险下提高其储蓄及投资能力。
  
  45%的新增账户持有人将为收入分配中最贫困的五分之二的人群。与其他群体相比,贫困人口必将从数字金融中获得更大益处。对孟加拉国和印度的贫困家庭开展的研究发现,使用非正规金融产品进行的资金流量占贫困家庭收入的比重平均在75%-330%区间。在南非,这一比重约为500%。数字金融产品可为贫困人口的金融储蓄和交易提供更大的安全性和确定性。对肯尼亚开展的研究发现,使用M-Pesa手机钱包的家庭比较能够承受疾病等重大的财务冲击。相比之下,在类似情况下,未使用M-Pesa服务的人群则减少7%的消费。
  
  数字金融可帮助中小微企业和个人增加2.1万亿美元的新贷款。从全球范围来看,小微企业创造了大多数的就业岗位,然而,金融服务提供商长期以来忽略了这些小企业的存在,专注于大力支持大、中型企业。此外,主要采用现金交易的小微企业面临高昂的现金管理成本、高盗窃风险,这使得金融服务提供商难以监控,造成了小微企业融贷款难的问题。根据调查发现,新兴经济体中有一半的中小微企业无法获得充足的信贷。我们的分析发现,借助数字金融将帮助放贷人更好地评估贷款人的信用风险,将为中小微企业和个人额外提供2.1万亿美元的信贷。
  
  金融服务提供商可获得4.2万亿美元的新存款,新兴经济体的数字金融每年可帮助其节省4000亿美元的成本。除了为个人和企业带来巨大的益处,数字金融还将为各类金融服务提供商创造重要的盈利机会。从现金支付向数字支付的转移将降低提供商的成本结构,根据调查,每年节省的成本超过4000亿美元。同时,数字金融还将帮助金融服务提供商开辟新方法来吸引客户,随着人们将非正规机制中的存款与现金转移到正规金融系统中,金融服务提供商有望筹集到4.2万亿美元的新存款。
  
  数字金融将为中小微企业创造机会,从而显著增加这些中小微企业贷款的数量和利润率。随着金融服务提供商签约新客户,其存款余额将增长,进而为扩大其贷款额提供了重要的新资金来源。另一方面,新的客户关系和数字数据记录的使用,将帮助金融服务提供商更好地评估信用风险,扩大其潜在的借款人群体。充分的实证证据表明许多生产力较高的、信誉较好的中小企业目前仍无法获得信贷,数字金融将为金融服务提供商向这些潜在借款人提供贷款创造了条件。
  
  二、数字金融将提高政府工作效率
  
  政府每年可通过减少支出和征税漏报而获得1,100亿美元的收益。数字支付有望改善新兴经济体的政府财政,并通过准确定位提高政府支出的成效。数字金融将可通过以下几个方面提升政府效益:消除支出和征税方面的漏洞,提高政府补贴的针对性,借助数字支付提高政府运作效率。
  
  首先,预计通过数字金融方式,政府开支和征税方面的漏报加起来的损失总额每年可减少1,100亿元。借助数字支付等数字金融手段可消除征税中的漏报从而降低行政成本,每年将可能节省700亿美元的政府支出。此外,数字金融在方便政府征税的同时也可减少税收欺诈损失,这样每年可为新兴经济体政府另外创造400亿美元的收入。
  
  第二,提高补贴(如餐补和燃料补贴)针对性将产生很大的潜在收益。目前,在很多经济体中补贴计划的受众范围较为广泛,其中可能存在不符合标准的民众获得了补贴,例如某些比较富裕的家庭。对于数字金融普及度高的国家借助数字支付取代传统的现金支付,可在节省成本的同时,更好地借助数字技术中采集的大数据对被救助群体进行把关,减少违规领取补贴的现象。
  
  第三,数字支付将有效提升政府的办事效率。在2011年内战后的科特迪瓦,学校学费几乎全部以现金支付,出现严重的贿赂或盗窃等安全问题,其教育系统严重受到侵蚀。2011年—2014年间,国民教育与技术教育部开始要求学生以数字支付的方式交付学费,大多数家长使用手机钱包进行支付,从而缓解现金支付中的欺诈和盗窃现象,同时也可减少政府管理现金的行政负担。

责任编辑:言笑晏晏

 
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